Что происходит с кредитом, если банк лишился лицензии или обанкротился

Более 90% кредитов россиян оформлены в нескольких десятках крупнейших банков. Они кажутся нам непоколебимыми столпами банковской системы: «Да там столько денег, что с ним сделается».

Тем не менее, количество банков в России стремительно сокращается. По данным ЦБ, в 2013 году в России было 1094 банка. В сентябре 2021 года их осталось только 376. А к 2025 году эксперты ожидают, что в стране останется порядка 250 банковских организаций.

За это время ЦБ отозвал лицензии у около 400 банков, другие закрылись по иным, не зависящим от регулятора причинам.
Чаще всего банки лишаются лицензий по трём причинам: подозрительные транзакции (например, финансирование терроризма — реальная история из практики), отмывание теневых доходов и высокорисковая кредитная политика (к примеру, выдача большого числа необеспеченных кредитов).

Что происходит с вкладами, если банк «прогорел», все мы знаем — они покрываются страховкой в размере до 1,4 млн р.
А что происходит с кредитами? Бытует мнение, что долг тогда исчезает. Нет банка — нет кредита.

К сожалению, на самом деле это так не работает.

Долг никуда не пропадёт. Когда банк лишается лицензии или не может продолжать деятельность по другим причинам, в дело вступает Агентство по страхованию вкладов.

Агентство объявляет конкурс среди существующих банков на переход права требования по кредитным договорам. Заинтересованные банки подают заявки, по итогам которых один из них получит клиентов лишившегося лицензии или разорившегося банка.

Если же АСВ не найдёт другой банк, то само станет кредитором и откроет счета, куда будет принимать платежи по кредитам. Так что долг не обнулится в любом случае.

По закону согласие должника на такой переход не требуется. Но также по закону должник обязан платить новому кредитору только после того, как тот уведомит должника о переходе к нему права требования.

Новый банк вправе предложить клиенту погасить кредит досрочно или изменить его условия: например, понизить или повысить ставку, увеличить или уменьшить срок и т. д. Но это остаётся на усмотрение должника.

Если должник не хочет менять условия или гасить кредит досрочно, то новый банк не вправе его принудить.