Избавиться от долгов - один из первых и важных шагов на пути к финансовой независимости. Мне удалось сделать это. Мой метод подойдет тому, кто имеет просто большие долги (превышающие Ваш доход в месяц не более чем в 10-12 раз). До долгов огромных, слава Богу, я не дошла - вовремя начала действовать.
Шаг 1. Честно признаться себе в том, что тяжелое финансовое положение - это твоя вина. Да - именно твоя. Проще всего снять с себя ответственность и жаловаться себе и всем вокруг: "родители бедные, страна бедная, зарплата маленькая, справедливости нет" и т.д. и т.п. Кто-то даже получает удовольствие от этого. Или повторять "не в деньгах счастье".
Трудно взять на себя ответственность за свое финансовое положение. Но без этого из долговой ямы не выбраться.
Шаг 2. Полюбить деньги. Мысль материальна и мы, сами того не осознавая, притягиваем к себе то, что на самом деле любим. И отталкиваем то, что не любим.
Шаг 3. Записать все свои долги - банку, друзьям, родственникам. Расставить приоритеты и сроки погашения. Если есть возможность договориться об отсрочке платежа - использовать эту возможность. Если сроки поджимают, а Вы понимаете, что скоро не сможете платить - взять кредит в банке. Если кредитная история еще чистая - банк с удовольствием даст Вам этот кредит. Но подойти к этому вопросу серьезно. В интернете можно найти кредитный калькулятор и сравнить условия разных банков. Выбрать оптимальный по сроку и сумме ежемесячного платежа для Вас.
Важные замечания по этому пункту:
договариваясь об отсрочке платежа Вы должны знать срок, к которому обязательно сможете погасить долг. Вы сможете это рассчитать с погрешностью 2-3 месяца, если дочитаете до конца эту статью и выполните рекомендации.
сумма нового кредита ни в коем случае не должны превышать сумму сегодняшних долгов. Лучше, если она будет на 10 - 20 % меньше. Не попадите в ловушку "возьму кредит для погашения долгов ( в последний раз! - честное слово ) и на покупку путевки на отдых, машины, шубы ..." . Это снежный ком и из под него выбраться не получится.
дата ежемесячного платежа по кредиту должна быть через 1-2 дня после зарплаты или аванса. Если Вы привыкли жить от зарплаты до зарплаты - так проще платить.
этот кредит Вы берете для того, чтобы погасить все долги текущего момента, уменьшить сумму ежемесячного платежа и отсрочить дату окончательного расчета.
в условиях кредитного договора обязательно должен быть пункт о возможности досрочного погашения долга без штрафных санкций.
Шаг 4. Взять под контроль свои расходы. Не надо отказывать себе во всем и дрожать над каждой копейкой. От такой экономии усиливается депрессия и жалость к себе.
Есть много программ для домашней бухгалтерии. Но я не советую тратить много времени на поиск, установку, изучение. Если есть минимальный опыт работы с Excel'ем - достаточно простой таблички. Мой файл можно скачать здесь. Главное - научиться не выбрасывать чеки и каждый день записывать расходы в течение месяца. Как работать с файлом я описала в статье "Учет личных финансов".
Первоочередные платежи каждый месяц - коммунальные и кредит. В пределах оставшейся суммы покупать все как обычно ( речь идет о продуктах питания и предметах первой необходимости - на более масштабные покупки денег нет ).
Шаг 5. В конце месяца выделить 3-4 часа на анализ расходов и составления бюджета на следующий месяц. Подумать от чего можно отказаться, что необходимо обязательно купить в ближайшие 6-12 месяцев (холодильник, сапоги, пальто, костюм и т.д) и выделить новую графу в расходе "на покупку".
Можно составлять план с первого числа, но я советую с дня зарплаты. Так проще планировать.
Через один-два месяца Вы обнаружите, что все реже совершаете покупки по принципу "и еще вот это возьму на всякий случай". И при этом не чувствуете себя обделенным, просто включается здравый контроль расходов.
Шаг 6. Через 3-4 месяца открыть накопительный счет в банке. Не удивляйтесь - именно накопительный. Дело в том, что с долгами Вы рассчитаетесь.
Но это не главное. Главное - финансовая независимость. Избавиться от долгов лишь первый шаг. С этого момента у Вас появляется еще один первоочередной ежемесячный платеж - "Для себя". Не путать с графой "на покупку". Это разные вещи. Обычно советуют 10% дохода. Можно начинать и с 5%. Но обязательно каждый месяц.
Шаг 7. Постоянно воспитывать свою финансовую грамотность. Книги, интернет, тренинги, вебинары, опыт успешных людей.
*********************************************************
Эта статья полностью основана на моем личном опыте. Два года назад сумма моих долгов была в 10 раз больше ежемесячного дохода. Сейчас долгов нет, а положительный баланс в несколько раз (не буду уточнять во сколько именно - это моя коммерческая тайна) больше ежемесячного дохода.
Прежде чем разработать свой личный план по выходу из финансового кризиса, я прочитала много литературы. В следующих статья я расскажу какие именно книги мне помогли.
Если у Вас есть опыт выхода из долгов - поделитесь в комментариях.
Успехов Вам и процветания!
План, который мы задумали, оформляя кредит, не всегда осуществляется без помех. Поэтому иногда кредитные обязательства могут стать тяжелым грузом. Попав в подобную ситуацию, надо прислушаться к некоторым советам, которые помогут вам избавиться от образовавшихся долгов. Эти рекомендации дают те люди, которые сами побывали в такой ситуации и преодолели кредитный кризис, сумев выйти из положения.
Вот пришла пора вернуть долг по кредиту, но роковые обстоятельства изменили все планы, денег на него нет, поэтому человек, взявший кредит, оказался в одной из самых неприятных в жизни ситуаций – долговой яме. И без определенных знаний о том, как выбраться из долговой ямы, заемщик будет расплачиваться всю свою жизнь, постоянно оставаясь у разбитого корыта.
Но выход из долговой ямы существует. Естественно, он требует определенных усилий. И те, кто сумеет не поддаться панике и серьезно работать над этим, все-таки смогут отдать долги. Для этого надо подготовиться к серьезным изменениям в жизни. Самое главное – качество жизни резко и заметно снизится.
Что же делать, если вам нечем платить долги?
Известите банк о своем положении
Не скрывайтесь от кредитора. Это отрицательно влияет на и без того неприятную ситуацию. Если заемщик прячется от банка, его репутация становится хуже, и платить в итоге надо будет еще больше. Не скрывайте проблему, договоритесь с банком. Банк может дать возможность изменить график выплат кредита. Платить надо будет меньшими суммами, но дольше.
Банк не хочет обращаться в суд, так как надо будет оплачивать еще и издержки. Он хочет лишь вернуть те деньги, которые занял с процентами и штрафами. Заемщик, который расскажет банку о проблеме, может получить облегченный график оплаты. Бывают случаи, что и кредитная история от этого не страдает. Должник должен первым прийти к кредитору, а не наоборот – это в интересах обеих сторон.
Платите постоянно, хоть и немного
В некоторых ситуациях платежи могут показаться большими. Поэтому надо обговорить это с кредитором возможность их уменьшения. Согласитесь, что 10% ежемесячного дохода вполне приемлема. При этом вас будет согревать мысль, что долг в итоге будет выплачен.
Платеж должен быть больше минимального
Мысль, что если платить маленькими частями, вы экономите деньги – ошибочна. Спросите, как быстрее отдать долг? Отвечаем. Лучше платить большими частями, чтобы быстрее рассчитаться с долгом. Важно помнить, что увеличивая платеж, вы быстрее сможете отдать долги.
Оплатите дорогие кредиты
Часто случается, что у вас не один кредит, а оплачивать все сразу не получается. Поэтому рекомендуется в первую очередь гасить те, у которых самые высокие процентные ставки. При этом не останавливайте оплату по более дешевым займам, чтобы избежать пени и штрафов. Некоторые кредиты, в частности по кредитным картам, разрешают выплачивать некоторое время минимальные платежи.
Гасите мелкие долги
Выплатили дорогие кредиты? Теперь надо думать, как отдать долги, которые были с меньшими процентами. Их тоже нужно отдать скорее. Заемщик сразу заметит облегчение от того, что число кредитов уменьшилось. Ведь если погашены большие долги, то увеличивается возможность выплатить и остальные.
Воспользуйтесь рефинансированием
Во всех банках есть услуга по выдаче новых кредитов для погашения предыдущих. Сроки в них больше, чем на старых ссудах, но проценты могут быть меньше. Это и есть рефинансирование. При оформлении рефинансирования вам нужно будет оплатить комиссионные и различные другие сборы. Может возникнуть ситуация, в которой последующие расходы по новому кредиту могут оказаться больше, чем в прежнем. В этом случае рефинансирование лучше не делать.
Его лучше делать в том случае, когда ставка рефинансирования меньше, чем по прежнему кредиту.
Планируйте свои финансы правильно
С финансового анализа начинается денежная безопасность. Учет ваших доходов и расходов даст вам полную картину траты денег и возможность узнать, по назначению ли они расходятся. Бывает, что достаточно обнаружить, где именно идет перерасход, и не делать там лишних затрат. Тогда у вас появятся средства, чтобы погасить долги.
Увеличивайте доходы
Бывает так, что всех доходов заемщика недостаточно для оплаты долга. Если вы наладили финансовый анализ и планирование, а денег больше не стало, ищите дополнительный доход. Можно найти еще одну работу. Или попросите начальство увеличить нагрузку и прибавить зарплату. Можно превратить в источник дохода свое любимое занятие. Оказывайте услуги или продавайте продукцию. Подумайте о вязании, шитье, репетиторстве, написании материалов для прессы.
Продавайте все ненужное
Некоторые рекомендуют продавать то, что отнимает досуг или требует постоянной оплаты. Чаще всего это телевизор и автомобиль. Подумайте о реализации дорогих коллекций, если они есть. Фамильные драгоценности, символизируют нерушимость вашей семьи. В этом случае их надо беречь.
Остальные предметы роскоши из дома надо продавать. Главная цель – отдать долги.
И никаких кредитов!
Ну вот, кредиты выплачены. Теперь нужно отказаться от любых кредитов. Лучше всего поищите дополнительный заработок.
Присоединяйтесь к ОК, чтобы подписаться на группу и комментировать публикации.
Комментарии 9