Частичный досрочный платеж: что лучше уменьшать – срок или сумму платежа?
❗ Сразу скажу: сумму платежа. Давайте разберемся.
Всем моим клиентам, взявшим ипотеку, менеджеры банков советовали сокращать СРОК. Ибо при таком варианте сокращается сумма процентов, уменьшается переплата по кредиту и это работает на любой сумме. С работниками банка согласен и любой кредитный калькулятор.
Но на самом деле всё не так однозначно.
Рассмотрим на примере. У меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж.
Считаем.
Плачу в месяц Срок кредита Переплата
⬇ ⬇ ⬇
1. Без досрочных погашений
17 330 ₽ 36 месяцев 124 220 ₽
2. Уменьшаю срок
17 330 ₽ 32 месяца 98 600 ₽
3. Уменьшаю платеж
15 560 ₽ 36 месяцев 112 140 ₽
Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита. Особенно банковские работники.
Однако при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1770 рублей каждый месяц — разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1770 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.
Так как же платить?
Нужно уменьшать ежемесячную СУММУ ПЛАТЕЖА, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась. В перспективе это выгоднее. И у вас появляется важный бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться. И если в какой-то момент у вас не окажется денег на полный платеж (как говорится, от сумы…), будет легче покрыть сумму ежемесячного платежа и не платить штрафы и пени за просрочку. Вы создаете финансовую подушку безопасности.
Вот как будет выглядеть ваша история платежей, если уменьшать сумму платежа, но при этом продолжать платить по-прежнему.
Сравнение всех вариантов досрочного погашения
Плачу в месяц Срок кредита Переплата
⬇ ⬇ ⬇
1. Без досрочных погашений
17 330 ₽ 36 месяцев 124 220 ₽
2. Уменьшаю срок
17 330 ₽ 32 месяца 98 600 ₽
3. Уменьшаю платеж
15 560 ₽ 36 месяцев 112 140 ₽
4. Досрочно уменьшаю ежемесячный платеж,
но плачу сумму как при уменьшении
срока (17 330), а образовавшуюся
разницу пускаю на досрочное
погашение суммы платежа
17 330 ₽ 32 месяца 98 600 ₽
Как видно из таблицы, в 4 варианте срок сокращается автоматически и равен 2 варианту, так как к этому времени вы погасите всю сумму кредита.
❗ Вывод: при досрочном гашении ипотеки выбирайте уменьшение СУММЫ ПЛАТЕЖА, но при этом продолжайте платить первоначальную его сумму и таким образом вы заплатите банку минимальную переплату за минимальный срок, а также защитите себя от форс мажорных обстоятельств, влияющих на вашу платежеспособность.
Присоединяйтесь к ОК, чтобы посмотреть больше фото, видео и найти новых друзей.
Нет комментариев