Предыдущая публикация
Как получить деньги в банке или в другом кредитном учреждении на выгодных условиях
Четыре простых секрета, которые должен знать каждый.
В определенный момент функционирования бизнеса наступает ситуация когда возникает нехватка наличности для дальнейшего функционирования, или расширения вашего бизнеса, не говоря уже о финансирование стартапов. О причинах возникновения нехватки кеша говорить не будем это отдельная тема разговора. Получения кредита довольно длительный и сложный процесс, если
конечно кредитному учреждению не дадут разнарядку свыше, но это не случай
читающих. Банкам выгодней выдавать потребительские и ипотечные кредиты, чем финансировать малый бизнес и индивидуальных предпринимателей. Меньше риска для банка, такая уж реальность. Так что будьте готовы
предоставить банку множество документов и ответить на
кучу вопросов. Помимо обязательных юридических документов , ID вас и вашего
бизнеса, вам надо будет представить финансовые документы. Об этом в следующем посте
Завоюйте доверие. Перед тем как вам выделят необходимую вам сумму, ваш бизнес оценит кредитный аналитик на предмет вашей возможности возвратить кредит. Он лично или через менеджера запрашивает различную информацию, ключевой в которой является прогноз движения денежных средств. (Cash flow.) Идеальным вариантом, конечно, будет если вы предоставите готовый бизнес план с качественно разработанной финансовой частью, но в среде индивидуального и малого бизнеса практика разработки бизнес плана или приравнённых к нему документов для собственных целей очень редка, что
кстати и в большинстве случаев и является фактором возникновения проблем с
наличностью. Некоторые банки разрабатывают собственную форму- опросник, содержащий следующие графы на планируемый период: продажи; себестоимость; вложения; кредиты. Конечно, форма содержит намного больше полей для заполнения, которые вам надо тщательно и обдуманно заполнить. Заемщик, как и сапер, ошибается один раз и другого шанса не будет. Примите во внимание, что кредитные учреждения явно или тайно, но обмениваются информацией о кредиторах. Ваши данные будут просмотрены и с 90% вероятность вам зададут вопрос : на каком основании вы планируете данный показатель? И здесь важно, что бы вы грамотно и тем более убедительно ответили на поставленные вам вопросы относительно реальности представленных вами цифр. И не просто ответить, а убедить аналитика, что вы способны вовремя возвратить кредит, что бы аналитик смог предать уверенность в вас кредитному совету который и решает вопрос о выделение кредита и условиях. И чем вы будете убедительней, тем более низкую процентную ставку вы получите. Лучше если вы, заемщик, сами предоставляете банку готовый прогноз и сможете четко объяснить, на чем основаны планируемые показатели. Аналитики любят таких клиентов(что и понятно никто не любит делать лишнею работу) и доверяют им, что значительно повышает шансы на получение кредита. Кстати в предоставлении готового прогноза есть один нюанс, если у вас не все отлично по реальным цифрам грамотно составленный прогноз позволит это завуалировать. В том случае если вы не уверены на все 100% правильности заполнения формы, или качестве предоставляемой вами информации обратитесь к финансовому консультанту, который в разы повысит шансы получения кредита на выгодных условиях. Гонорар, который вы заплатите консультанту окупится тем что вашу заявку не отвергнут как излишне рисковую для банка и проценты к выплате не будут по высшей планке. Но помните, что кредит получать вам, а не привлеченному консультанту, вам отвечать на вопросы и обосновывать реальность прогноза. По этому взаимоотношение с консультантом должно выглядеть так: вы заполняете форму- опросник или составляете прогноз движения денежных средств (Cash flow.) , даете консультанту для анализ. Он указывает на допущенные ошибки
и дает рекомендации. Вы исправляете.
И наконец главные правила разработки прогноза , которые обеспечат вам получение кредита на выгодных условиях.
Эти правила просты и логичны, вытекают одно из другого, но не соблюдение их влечет отказ банка в кредитовании.
У вас все хорошо. В среде единоличного и малого бизнеса сложилось мнение, что обращаемся за кредитом или лизингом только когда не хватает или нет совсем денег, но они у вас появятся, как только вам дадут кредит, и вы раскрутитесь. Но если представите ситуацию так что у вас есть средства, но вам нужно больше , поскольку получите еще большую прибыль. Причем заметьте, что взять кредит для вас выгоднее, чем копить эту же сумму, тем более, если учесть возможную инфляцию. Пока вы накопите нужную сумму, ее просто может не хватить для осуществления ваших планов. Так же не забудьте упомянуть о возможных выгодах связанных с уменьшение налога к уплате. Прогноз должен показывать наиболее лучшее финансовое положение вашего бизнеса. У аналитика не должен увидеть риска не возврата кредита или не своевременного погашения процентов. Финансовый план должен четко казывать, что вы способны рассчитаться по всем обязательствам.
Без фанатизма. Не забывайте. Что прогноз должен быть реальным. Излишне радужный прогноз вызовет сомнения у аналитика со всеми вытекающими последствиями. То есть планирую объём продаж вы должны быть уверены, что сможете достигнуть такого уровня. Будьте пессимистом, не рисуйте фантастичных показателей. Возьмите свои результаты и снизьте их хотя бы на процент товарной инфляции. Но прогноз движения денежных средств должен обеспечить выплату кредитов. А если вы постоянно выпадаете в минус, то стоит что то менять или вовсе отказаться от этой затеи.
Будьте объективны. Все прогнозные показатели должны строиться исходя из объективных факторов. По каждому пункту прогноза вы должны дать адекватное объяснение, на чем строился прогноз. Так например если вы планируете рост ежемесячный рост прибыли, вы должны четко объяснить откуда. Рост продаж, оптимизация расходов. Должны сформулировать, почему повысятся продажи. Будет это простой инфляционный рост цен или маркетинговые мероприятия
в связке с увеличением объёма производства.
Так же следует упомянуть Финансовые коэффициенты. На основе отчете о движение денежный средств и их прогноза рассчитываются несколько коэффициентов. Заострю внимание на двух: Коэффициент обслуживания долга (Debt Service Coverage Ratio, DSCR) рассчитывается как отношение свободного денежного потока к суммарным выплатам по кредиту за период (Основной долг + Проценты), при условии, что новые займы не привлекались (в таком случае показатель теряет смысл). При расчете можно прибавлять к числителю остаток денежных средств на начало периода, так как нередко случается, что компании аккумулируют средства, а потом тратят их в течение короткого периода. И
Коэффициент покрытия процентов (Interest Service Coverage Ratio, ISCR)
рассчитывается аналогично, но в знаменателе учитываются лишь проценты. Он
наиболее актуален, когда в оцениваемом периоде компания не гасит основной долг, а выплачивает только проценты.
. Значение этих финансовых коэффициентов не должно быть ниже единицы, но банки рассматривают в качестве минимальных значений : для обслуживания долга 1.1-1.6 и для покрытия процентов 1.5-2.6. если рассчитанные вами коэффициенты отвечают этим значениям то у вас стабильный бизнес способный обслужить свои обязательства. Конечно, надо постараться, чтобы эти значения были как можно выше, но без фанатизма.
И наконец, но не в последнею очередь. Помните пословицу встречают по одежке, а провожают по уму. но это не значит что надо нацепить ролекс с подземного перехода.
данная статья является коммерческой собственностью и ее использование и перепечатка с целью получения прибыли возможна только с письменного разрешения правообладателя
НЕЗАВИСИМЫЙ ФИНАНСОВЫЙ КОНСАЛТИНГ E-MAIL: RASSELCONSALTING@GMAIL.COM Copyright© IFC All Rights Reserved
Статья была вам интересна? Добавьте страницу в закладки, поделитесь с друзьями
• Чтобы не потерять эту информацию, жмите "Класс!" и "Поделиться".
• Чтобы получать лучшие новые бесплатные статьи группы себе на страницу присоединяйтесь к нам http://www.ok.ru/ifc4you
Следующая публикация
Нет комментариев