Предыдущая публикация
МАШИНА В КРЕДИТЕ И ПО КАСКО.
МАЛЕНЬКИЙ НЮАНС, СПОСОБНЫЙ ИЗБАВИТЬ ОТ МНОГИХ ПРОБЛЕМ.
Согласитесь, что новые автомобили, предположительно, иномарки (лучше бизнес-класса), стоящие во дворах рязанских домов, радуют своим комфортом, скоростью, дизайном и т.д. … наших друзей, соседей или просто знакомых.
А может быть, повезло именно Вам, и уже соседи из своих окон оценивают Ваши V8-V12. Но, так или иначе, в 90% случаях это "кредитный" автомобиль, который, необходимо страховать по КАСКО.
При этом, по части рисков (обычно по рискам "Хищение" и "Полная гибель" - варианту риска "Ущерб") или даже по всем видам рисков, выгодоприобретателем назначается банк, который выдал Вам кредит на Ваш долгожданный автомобиль.
И не дай Бог, а, к сожалению, мы рассматриваем, именно эту ситуацию, Вы попадете в аварию (не важно, по чье вине - КАСКО!!), то Вам придется узнать свою страховую компанию, чуть-чуть поближе!!!
Чаще всего знакомство оказывается неприятным. Для возмещения страховой выплаты Вам придется столкнуться с такими трудностями, как… (автор, оставляет за собой право, скрыть некоторые подробности, дабы не впадать в депрессию, и не разразиться потоком нецензурной брани, которая, просто напрашивается в продолжение данного изречения) ... долгое и утомительное возмещение расходов.
НО..., и эта, кропотливая процедура может обойти Вас стороной, если Ваш "БАНК" поведет себя некорректно по отношению к Вам. Например: большинство владельцев машин (страхователи) испытывают затруднения при получении страховых выплат, т.к. Страховая компания (если она, не оспаривает страховой случай, что вряд ли), устраивает длительные "согласования" с банком-выгодоприобретателем, прося у него "разрешение" на выплату страхового возмещения владельцу машины.
И вот именно, на этом, моменте, мы заостряем свое внимание!!!
К сожалению, в 100% случаев страховые компании проводят свою экспертизу и оценивает ущерб, который получил Ваш новенький автомобиль, в таком соотношении, что Вам не хватит "страховой выплаты" даже на косметический ремонт своей "ласточки". А страховая компания поставит себе еще одну галочку в разделе "ПРОКАТИЛО"!
В свою очередь, Вы как законопослушный гражданин сообщили страховой компании о наступившем страховом случае и, разумеется, своему банку, с которым не успели полностью расплатиться за свое новое приобретение.
ПРЕДПОЛОЖИМ: наступил страховой случай, даже самый незначительный по объёму ущерба (царапина, вмятина, скол и т.д.). Страховщик (т.е. страховая компания) начинает тянуть время, мол, выплату надо согласовать с банком, чтобы он разрешил (он же выгодоприобретатель) страховую выплату выдать Вам, страхователю. Такие согласования могут, в зависимости от наглости страховой компании и медлительности банка, занять до нескольких недель.
Тем временем, банк, как выгодоприобретатель, может обратиться к страховой компании с заявлением о страховой выплате по страховому случаю с Вашим автомобилем и попросить перечислить деньги на свой счет ( как Залогодержатель-Выгодоприобретатель в одном лице).
И вот тут начинается самое страшно-интересное для Вас. В соответствии со ст. 956 Гражданского кодекса Российской Федерации выгодоприобретатель (Банк) не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
То есть, дословно, если Ущерб причиненный Вам, составляет 200 000 рублей (сами вы так решили, спросили у знакомого автолюбителя, сделали независимую экспертизу), а страховая компания, оценила "Ущерб" в 100 000 рублей, а Ваш "заботливый" банк, опередил Вас и обратился в страховую компанию о выплате по страховому случаю, для себя любимого, то вы в итоге окажетесь у разбитого "корыта"!! Без выплаты, ремонта автомобиля, и самое главное, без права, взыскать неоплаченную разницу по страховому возмещению!!!
К сожалению, судебная практика, на стороне "ЗАКОНА", и в этом случае, вы как пострадавшая сторона, останетесь ни с чем!
К счастью для Вас, "ЗАКОН", весьма предусмотрителен, и на Вашей улице может быть праздник, если подойти к данной ситуации с умом.
НО, начнём с самого начала, и по порядку. Прежде всего, выясним, кто такой владелец машины (ВЫ) и кто такой банк.
Вы присмотрели себе новое авто, но за нехваткой денег решили взять в банке кредит на свой новенький автомобиль. Банк выдает Вам целевой кредит, и Вы покупаете долгожданное авто на денежные средства, полученные по этому кредиту. Следовательно, владелец машины (ВЫ) автоматически становится должником, а банк - кредитором. Мало того, и что более важно для Вас - банк является залогодержателем, а Вы - залогодателем, ибо машина, купленная на кредитные деньги, является по договору предметом залога. Залогодатель же в силу договора и в силу пункта 1 части 1 ст. 343 ГК РФ обязан за свой счёт "застраховать заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования". Что это значит? Это значит, что машина должна быть застрахована на сумму не ниже остатка невыплаченного кредита.
Таким образом, Вы как владелец новой машины, которой еще не успели нарадоваться, обязаны за свой счёт заключить договор имущественного страхования в отношении заложенного имущества (машины). То есть, помимо того, что Вы являетесь бесспорным владельцем и должником своего нового приобретения, на Вас ложится обязанность залогодателя, плавно перетекающая в страхователя.
Однако, выгодоприобретателем по договору страхования (т.е. лицом, которое будет получать страховые выплаты) является Банк.
И вот, чтобы с таким багажом обязанностей и ответственности не остаться третьим лишним, при наступлении страхового случая, Вам нужно просто воспользоваться своим правом.
В соответствии со ст. 956 ГК РФ "страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика". Это является основным и достаточным подтверждением Вашего права, основанного на законе, на определение выгодоприобретателя по Вашему усмотрению. Это решение Вы вправе принимать самостоятельно, ни с кем не советуясь и ни с кем его не согласовывая.
Только сделать это надо до того, как страховая компания начала согласовывать с банком способ выплаты. Желательно сразу же после того, как Вы заключили договор страхования.
Самый простой способ избавить себя от истерических воплей сотрудников Страховой компании. Придите на телеграф (фил. ОАО "Ростелеком" по адресу: г. Рязань, ул. Почтовая, д.57), взяв с собой паспорт, и подайте телеграмму следующего содержания:
В СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ ОАО "_______________"
РУКОВОДИТЕЛЮ КОМПАНИИ (или филиала)
ОТ _____________________________
ЗАЯВЛЕНИЕ
В СООТВЕТСТВИИ СО СТАТЬЁЙ 956 ГК РФ УВЕДОМЛЯЮ О ЗАМЕНЕ ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЯ ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ ПОЛИС СЕРИИ ХХХ НОМЕР ХХХХХХХ ОТ ТАКОГО-ТО ЧИСЛА ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЕМ ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ С МОМЕНТА ПОЛУЧЕНИЯ ВАМИ ДАННОГО ЗАЯВЛЕНИЯ СЧИТАТЬ МЕНЯ ____________________________, ПРОЖИВАЮЩЕГО ПО АДРЕСУ: Г. РЯЗАНЬ, УЛ. ____________________________________________.
ПОДПИСЬ ________________________
Важное условие: во избежание дальнейших трудностей, телеграмма должна быть заверена, т.е. работник телеграфа, принявший её у Вас, должен посмотреть Ваш паспорт и убедиться, что это именно Вы являетесь ________фио_______________ (Заявителем), о чём делается специальная пометка в тексте телеграммы. Также необходимо заказать копию этой телеграммы (её текст, заверенный штемпелем и подписью) и ещё заказать уведомление о вручении, которое придёт Вам после её вручения. Это всё стандартные услуги телеграфа.
Таким образом, у Вас будет надлежащее доказательство того, что Вы подали заявление о замене выгодоприобретателя: заверенный текст этого заявления и подтверждение того, что страховая компания это заявление получила.
И не бойтесь разозлить сотрудников банка, закон в этом плане полностью на Вашей стороне, и не думайте, что Вы, заменяя выгодоприобретателя, "нарушаете договор" (в договоре кредита-залога вполне может быть положение о том, что должник-залогодатель "обязан" заключить договор страхования в пользу банка-залогодержателя-кредитора, т.е. назначить его выгодоприобретателем).
Так вот, в соответствии с частью 1 ст. 422 ГК РФ "договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами действующим в момент его заключения". Таким образом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Установление в договоре положения, касающегося ограничения права страхователя на замену выгодоприобретателя, противоречит закону и, следовательно, договор в данной части является ничтожным, в соответствии с частью 4 ст. 421, частью 1 ст. 166 и ст. 180 ГК РФ.
Воспользовавшись данным советом, владелец "кредитной" машины, застраховавший её по КАСКО, вправе заменить навязанного ему выгодоприобретателя в виде банка на себя любимого, и ничего ему за это не будет, а вопрос с выплатой будет решаться быстрее, т.к. не нужно будет ждать "разрешения" банка.
НО ПОМНИТЕ, если Вы не успели с заменой выгодоприобретателя, то при наступлении страхового случая, может случиться вот такая картина маслом:
1. Страховая компания уже начала обсуждать с банком вопрос касательно выплаты страхового возмещения после страхового случая;
2. Банк, недолго думая, воспользовался своим правом и направил в страховую компанию уведомление, что именно банку нужно перечислить страховую выплату.
То, с заменой выгодоприобретателя у Вас уже ничего не получится!
"Поэтому, не стоит тянуть время... пока Закон еще на Вашей стороне!!!" -Юридическое агентство "Ян Флеминг"
Насколько полезной для Вас оказалась эта статья?
Пока голосов нет
Следующая публикация
Нет комментариев