Предыдущая публикация
Банковский накопительный лохотрон
Вашему вниманию один из уроков
экономической грамотности на Альфе. Сегодня мы разберем одну из ошибок
прозревшего мужчины - иллюзию о том, что можно самостоятельно накопить
себе на старость, не надеясь на подачки от Пенсионного Фонда, до которых
половина мужчин вообще не доживают. Начнем, традиционно, с критики
Пенсионного Фонда, затем разберем альтернативный вариант самостоятельных
пенсионных накоплений и поймем, что тут не так.
Если
мужчина получает 30 тысяч рублей в месяц, начав работать в 20 лет, а
закончив в 60, то за все свои трудовые годы он перечислит в Пенсионный
Фонд 3 миллиона рублей заработанных своим трудом денег, которые
принудительно отчисляются туда вопреки желанию или нежеланию мужчины.
Собственно, возмущение прозревшего мужчины именно этот факт и вызывает -
что, мол, дайте мне эти деньги, и я сам себе их буду откладывать на
сберегательный счет и затем жить на них на пенсии. Прозревший мужчина
возмущается вполне справедливо, ведь половина мужчин будут кинуты на эти
три миллиона рублей, т.к. просто не доживут до пенсии. А если и поживут
хотя бы лет 5 на пенсии, то не получат и трети этих денег. Государство
все-равно заберет себе или все эти деньги или львиную их долю. А чтобы
получить обратно их все - мужчине нужно прожить на пенсии 20 лет, то
есть до 80 лет сейчас и до 85 лет в обозримом будущем, т.к. пенсионный
возраст хотят поднять на 5 лет. Для примерно 90% мужчин эта планка
недостижима.
Но самое большое возмущение прозревшего мужчины
лежит в области самостоятельных пенсионных накоплений. Тут прозревшие
мужчины приводят очень интересные цифры, в ходе которых обнаруживается,
что если те же самые взносы откладывать к себе на счет, то можно
получить в итоге пенсию в несколько раз больше. Но это не совсем так.
Или совсем не так. А если быть точнее - тут свои нюансы и нестыковки.
Дело
в том, что в приведенных выше расчетах не учитывается инфляция. Когда
государство назначает человеку пенсию, оно хотя бы эту пенсию
индексирует, то есть подгоняет под изменение цен таким образом, чтобы
пенсионер мог и дальше покупать все то, что он покупает. А вот
самостоятельный вклад будет обесцениваться. Чтобы осознать всю
лохонутость вкладчиков, нужно просто сравнить банковский процент и рост
инфляции, тогда станет понятно, что банковский депозит не только не
поможет что-либо приумножить, но и даже сохранить, то есть остаться хотя
бы "при своих".
Что будет, если положить в банк 100 рублей при
текущей процентной ставке в 7% годовых? Через 10 лет они превратятся в
200 рублей. Какая радость, подумают самые тупоголовые - я приумножу свои
деньги в 2 раза за 10 лет. Но правильно измерять деньги не тем, на
сколько их станет больше, а их покупательской способностью. То есть то,
что можно было купить на них 10 лет назад, и что можно купить сейчас. За
последние 10 лет цены на ЖКХ, недвижимость, автомобили и продукты
питания выросли от 4 до 10 раз. А капитал вырос только в 2 раза. Это
означает, что на те же 100 рублей, которые через 10 лет станут 200
рублями, можно будет купить в несколько раз меньше каких-либо товаров
или услуг. Поэтому банковский вкладчик даже с учетом начисляемых
процентов не только ничего не приумножит, и даже не сохранит, а потеряет
как минимум половину своих денег.
Рассмотрим конкретные
примеры, чтобы было совсем понятно. 95ый бензин в 2001 году стоил 9
рублей 4 копейки за литр. На сто рублей можно было заправить 11 литров. С
тех пор прошло 16 лет. Если в те годы вложить 100 рублей в банк под 7%
годовых, сейчас было бы 300 рублей. Сколько того же бензина можно купить
сегодня на 300 рублей? Цена того же бензина сегодня - 40 рублей. Делим
300 на 40, получаем 7,5 литров. То есть несмотря на то, что сотка,
положенная в банк, увеличила себя в три раза, ее покупательская
способность снизилась с 11 литров бензина до 7,5 литров.
Возьмем
другой пример. Бензин нужен не каждому, а вот электричество - каждому. В
2001 году киловатт стоил 63 копейки. На сотку можно было купить 158
киловатт электроэнергии. Как мы уже посчитали выше, если положить сотку в
банк в 2001 году, то сейчас она бы превратилась в 300 рублей. Сколько
можно купить электроэнергии сегодня на 300 рублей? Цена киловатта
сегодня около 4.5 рублей. Получается, что на 300 рублей можно купить
лишь 66 киловатт, что в 2,5 раза меньше. То есть несмотря на то, что
деньги в банке выросли в 3 раза, фактически они обесценились в 2,5 раза.
И таких примеров можно привести сотню - на каждый товар или услугу,
необходимую мужчине в жизни.
Что это означает? Что банковский
депозит - это лохотрон и надувательство. Деньги там, конечно,
приумножатся. Но цены за то же время вырастут еще быстрее, чем растут
деньги. Грубо говоря, если вы сейчас положите 100 рублей в банк, то
через 10-20 лет, это будут уже 50 рублей, даже с учетом начисленных
процентов, которые являются фикцией и иллюзией для тупоголовой части
населения страны. То есть копить на старость не получится. За
исключением одного единственного случая - когда врачи вам довольно точно
скажут, сколько еще осталось жить, и вы начнете копить необходимую
сумму незадолго до смерти. Тогда можно просчитать все довольно точно, и
потерять от инфляции совсем немного. Но подобный случай - единичный,
чаще всего мы не знаем, сколько нам еще предстоит прожить, поэтому
копить деньги смолоду - бессмысленно, их через инфляцию постепенно
отожмет себе государство.
И так как по закону пенсионные
отчисления являются обязательными, то, все-таки, именно на них и стоит
ориентироваться в расчете на свою старость. Правда, только тем, кто всю
жизнь будет вести здоровый образ жизни. Если же мужчина злоупотребляет
основными принципами здорового образа жизни, то определенно не стоит
надеяться ни на пенсию, ни на накопления. Единственный вариант
эффективных накоплений, это когда они вкладываются в какие-то активы -
например в недвижимость, которую можно сдавать в аренду и вместе с
ростом цен поднимать и арендную плату, то есть самостоятельно
индексировать свой пассивный доход. Или в иные активы, вроде акций и
тому подобное. Но в этом случае, мужчина очевидно должен обладать
большой финансовой грамотностью и быть предупрежден о возможных рисках -
если пенсия, худо бедно, гарантирована (пока что), то в различных
инвестиционных авантюрах существуют вполне реальные риски потерять свой
капитал, и никаких гарантий никто никому не дает.
Поэтому
прозревшему мужчине рекомендуется подойти к этому вопросу комплексно:
делать себе государственную пенсию (тем более отказаться все-равно по
закону нельзя), изучать ЗОЖ, чтобы до этой пенсии дожить, формировать
также самостоятельные активы, а не накопления в банке, причем активы и
надежные и рискованные, например сдавать квартиру в аренду поднимая
арендную плату вместе с ростом цен, и приторговывать акциями на часть
своего капитала, пытаясь обогнать или хотя бы догнать инфляцию. Только в
этом случае мужчина может сказать "я отложил на старость". А мечты о
большой пенсии за счет обычного банковского депозита оставьте
недоразвитым индивидам, которые не понимают, что деньги еще на стадии их
накопления потеряют примерно половину своей ценности относительно
изначальной, а если еще и снимать со счета проценты выплачивая самому
себе "пенсию", то оставшийся капитал буквально лет за 5-10 превратится
вообще в ничто , а жизнь к тому времени может еще далеко не закончиться.
Следующая публикация
Комментарии 4