Предыдущая публикация
Что произойдет с коммерческими банками, если они начнут использовать блокчейн-технологии?
63 участника
За столетия своего существования банковская система научилась зарабатывать самыми изощренными способами.
Взять к примеру облигации subprime. Сложный финансовый инструмент в начале ХХ века помог американским банкам завуалировать риски ипотечных займов, что это привело к массовым выдачам необеспеченных ипотечных кредитов и к мировому финансовому кризису, последствия которого чувствуются и по сей день.
Современная банковская система работает неэффективно
Неэффективность наблюдается в самых простых операциях. Если вы хотите вернуть другу 5 долларов через банк, где у него нет счета, то придется заплатить комиссию от 20 до 40 долларов. Если отправить получателю миллион долларов, придётся заплатить за услуги банка от 1 до 5% от суммы перевода (10 000 – 50 000 долларов, если в тарифах не ограничена верхняя планка комиссии). Перевод займёт несколько рабочих дней.Банковская система позволяет злоупотреблять отчетностью, благодаря чему у банков регулярно отзывают лицензии, а деньги вкладчиков исчезают в офшорных помойках.Еще одной проблемой банков являются административные расходы. Для учёта и проведения операций банкам приходится содержать громоздкий бэк-офис, большой штат сотрудников вызывает необходимость во множестве административного персонала. Также в банках до сих пор много бумажной работы. Расходы на всё это включены в тарифы, поэтому банковские услуги стоят так дорого.А ещё банки поддерживают мейнфреймы — устаревший тип серверного оборудования, на котором «крутится» рабочее ПО банков (которое тоже, обычно, очень старое и крайне дорогое в поддержке). IT-структура банков — один из самых затратных, непрозрачных и технически сложных видов деятельности.Международная система банковских переводов тоже не блещет совершенством. В последние несколько лет система SWIFT взламывалась несколько раз. Одна из самых громких хакерских атак на SWIFT — кража свыше 80 млн. долларов из Центробанка Бангладеша в 2016 г.Несмотря на все недостатки, до недавнего времени банкам просто не было альтернативы. Ситуация изменилась с появлением технологии блокчейн.
Финансовые операции на блокчейне могут быть доступными и дешевымиКриптовалютные платформы дают возможность переводить любые суммы — от 1 цента до миллиардов долларов — почти мгновенно и очень дешево, причем размер комиссии не зависит от суммы транзакции. 19 апреля 2018 года в сети Лайткоин была проведена транзакция на сумму 700 0000 лайткоинов (около 100 млн. долларов по текущему курсу), которая заняла всего 2,5 минуты и стоила 0,4$. Это стало возможным благодаря технологии блокчейн (blockchain technology), которая лежит в основе криптовалют. Перевод 5$ или $1 млн. в блокчейне займет всего несколько минут и будет стоить всего несколько центов.Кроме того, блокчейн обеспечивает полную прозрачность. После отправки денег через блокчейн-систему в любой момент можно увидеть состояние платежа. Не нужно звонить в поддержку банка и ждать ответа на трубке. Криптовалютные кошельки обычно анонимны, но, зная номер нужного кошелька, можно увидеть трекинг перевода денег в или из него.Технология распределенного реестра (blockchain technology explained) может ликвидировать громоздкий документооборот. Трекинг любой операции легко прослеживается в записях блокчейна, и чтобы восстановить последовательность действий достаточно заглянуть в программу-просмотрщик. а невозможность отредактировать записи задним числом позволяет отказаться от посредников при проведении многоступенчатых операций. Банки уже начали внедрять блокчейн в операциях торгового финансирования и выпуске корпоративных облигаций.Отказ от бумажных носителей и ручного труда по проверке и верификации документов позволит сократить штат банковских служащих. Вместе с ними исчезнут и лишние затраты. Согласно отчету Accenture и McLagan, экономия западной банковской системы при внедрении блокчейна в традиционные бизнес-процессы может составить 8 миллиардов долларов в год. Общая сумма расходов составляет примерно 30 миллиардов долларов в год. Также блокчейн может устранить проблему использования одного и того же залога для получения кредитов в разных банках. Множественный залог используют, чтобы получить кредит в разных банках под одно и то же обеспечение. Это один из распространённых видов мошенничества на банковском рынке.Мошенники одновременно закладывают одно и то же имущество в разных банках и берут разом несколько кредитов. Ситуацию пытаются решить с помощью создания нотариальных реестров, но поскольку в обычные базы данных информацию вносят как правило с задержкой, у мошенников возникает «окно возможностей», которым они пользуются. В базу данных на блокчейне информация попадёт без задержки, сразу после совершения операции. Так исключается человеческий фактор: как только необходимое количество транзакций будут собраны в один блок, информация будет сразу же записана в блокчейн. Это лишит мошенников возможности взять в 9:00 утра кредит под залог имущества в одном банке и в 15:00 — кредит под залог этого же имущества в другом.Уже есть примеры внедрения блокчейна в сфере выдачи кредитов под залог земли и недвижимости. 31 июля 2018 стало известно, что один из крупнейших в мире банков Agricultural Bank of China (ABC) впервые выдал кредит на сумму $300 000 под залог земли с использованием блокчейна. Блокчейн тестируется для исключения мошеннических операций, которых традиционно много в сельскохозяйственной сфере. Сейчас ABC нацелен на расширение использования блокчейна для выдачи кредитов, обеспеченных землей и недвижимостью. По сообщению банка, распределенный реестр упростил процесс утверждения кредита за счет повышения доверия между сторонами, а также устранил риск фальсификации документов.Блокчейн упрощает идентификацию клиента и прохождение им процедуры KYC — Знай своего клиента. Уже запущен проект Crédit Mutuel Arkéa и IBM в этой сфере. С помощью блокчейна банки идентифицируют клиента для подтверждения транзакций: копии личных документов записываются в распределенной сети и больше нет необходимости каждый раз перепроверять документы клиентов, использующих разные услуги компаний и банков в составе Crédit Mutuel Arkéa.
Автоматизировать операции на блокчейне прощеОдна из уникальных особенностей блокчейна — смарт-контракты, электронные алгоритмы с прописанными условиями, которые автоматически выполняются после наступления оговорённого события. Когда смарт-контракт записан на блокчейне, его невозможно изменить или помешать его исполнению. Участники сделки могут быть уверены, что сделка состоится именно на тех условиях, которые прописаны в первоначальном контракте, при наступлении ключевого события. Например, переход права собственности на недвижимость будет гарантированно осуществлён только после получения сигнала о поступлении денежных средств на счёт продавца.Грузия внедрила ведение кадастрового реестра на блокчейне. Эстония переводит электронные медицинские карты граждан на блокчейн-основу. Одновременно проходит интеграция блокчейна в «Электронную Эстонию». Грузия и Эстония уже ведут нотариальные реестры на блокчейне. И хотя до полностью автоматизированных сделок ещё далеко, новая технология открывает к ним путь.Ещё одна сфера применения блокчейна — сделки по корпоративному финансированию. В таких видах деятельности, как аккредитивные формы расчетов, факторинг и страхование — сделка может длиться от нескольких дней до нескольких недель. А сделки по организации корпоративного кредитования тянутся вообще месяцами.Если бы финансовая отчетность и бизнес-планы финансируемых компаний были записаны в блокчейне, на проверку контрагентов уходили бы часы, а не дни или недели. Бумажная волокита тоже уменьшилась бы, если бы каждая из сторон видела документы и действия, записанные в блокчейне.Но несмотря на свои преимущества, блокчейн — не «волшебная таблетка» для банковского сектора. Технология остаётся сложной и дорогой, поэтому большинство банков пока заняли выжидательную позицию. Блокчейн не попадает под нормативное регулирование, но решения, созданные на основе блокчейна, ещё должны быть одобрены регуляторами.
Криптовалюты всё успешней конкурируют с системой SWIFTФинансовый сектор стал активно интересоваться внедрением блокчейна с 2014 – 2015 года. Тогда же появилась финансово-технологическая компания R3 CEV LLC и консорциум из 70 финансовых компаний R3, занимающихся разработкой блокчейн-технологий применимых в финансовом секторе.Исследованиями в этой области активно занимаются во многих странах. Банк Англии, например, даже разрабатывает дорожную карту по модернизации финансовой инфраструктуры страны на базе технологии блокчейн.
Один из примеров удавшегося применения блокчейна в банковской сфере — Ripple, криптовалюта для межбанковских расчётов. Ripple намеревается создать систему, альтернативную системе межбанковских расчетов SWIFT. Сотрудничество Ripple с банками началось еще в 2014 году. Cейчас операции с Ripple в поддерживает около 200 банков по всему миру.Компания SWIFT не остаётся в долгу и внедряет систему Global Payments Innovation, использующую вместо блокчейна облачные вычисления. Но при отключении серверов GPI перестанет работать, а Ripple будет работать до тех пор, пока платформу поддерживает хотя бы один банк. СЕО Риппл Гарлингхаус сравнил соревнование GPI с блокчейном с гонкой лошади и машины.В июле 2018 года Консорциум государственных банков стран БРИКС заявил о намерении исследовать технологию блокчейн для международных транзакций.
Для внедрения блокчейна нужны единая сеть и желание руководства банковНа глобальном уровне нужно перевести на блокчейн максимальное количество банков, в идеале — всю банковскую систему. Нет никакой ценности в том, чтобы наладить переводы между двумя банками: в сфере транснациональных переводов блокчейном должны пользоваться все банки. Если банки не готовы сотрудничать между собой, глобальная блокчейн-сеть может так никогда не появиться. Фрагментарное использование новой технологии не даст нужного кумулятивного эффекта: издержки не будут снижаться, и скорость переводов не вырастет.Независимо от того, кто создает сеть, без единой надежной сети блокчейн имеет мало шансов на успех.Помимо сотрудничества между банками остаётся проблема с кадрами: нужно обучить сотрудников новой технологии. Наконец, нужны решения регуляторов, которые подтвердят безопасность и легитимность блокчейн-технологий.Есть ещё одно препятствие, о которой не говорят напрямую: использование блокчейна бывает невыгодно для руководства банков, потому что оно сделает невозможным манипуляции с отчетностью. По этой причине банки могут еще долго тянуть с внедрением технологии. Об этом мы писали в нашей статье «Почему банки боятся блокчейна».По нашему мнению, основная сложность внедрения блокчейна в банковскую сферу кроется в противоречивой сути двух систем. Суть блокчейна — в децентрализации, а в банковской сфере решения принимаются строго централизовано. Соединить их — все равно что объединить воду и пламя. Например, Ripple часто критикуют за псевдо-централизацию: работоспособность системы поддерживают узлы, прошедшие сертификацию в Ripple Lab. Похоже, что частичная потеря децентрализации это разумный компромисс, на который следует пойти рьяным сторонникам технологии, чтобы обеспечить её внедрение в банковской сфере.
Будущее покажетНесмотря на то, что, согласно опросам агентства Accenture, еще в 2016 году большинство руководителей американских и английских банков были заинтересованы в использовании децентрализованных реестров, многие до сих пор не вышли из стадии изучения технологии. Консервативные банкиры полагают, что перевести на блокчейн все транзакции невозможно, но его можно использовать частично. Есть и другое мнение: технология блокчейн в банковской сфере будет работать, только если на нее перейдут абсолютно все банки.С одной стороны, банки обеспокоены угрозами, которые децентрализованные системы создают их бизнеса. В заявлении Bank of America, сделанном в феврале 2018 года, говорится, что широкое внедрение новых технологий в финансовых услуг «может потребовать значительных затрат», чтобы адаптироваться к меняющимся отраслевым стандартам и потребительским предпочтениям. С другой стороны, банки и здесь видят возможность заработка. Тот же Bank of America имеет более 50 зарегистрированных патентов на блокчейне. В июле 2018 года Bank of America подал очередную патентную заявку на создание блокчейн-системы, разрешающей внешнюю проверку данных.Bank of China имеет 11 патентных заявок в области блокчейна. Кроме того, блокчейн применяется в двенадцати пилотных проектах этого банка, включая решения для трансграничных платежей, цифровых валют и счетов, а также для обмена данными.
Новая технология поможет банкам снизить стоимость операций, а также создать новые продукты и услуги. Наверняка банкиры используют это, чтобы получить новые доходы. Но было бы прекрасно, если бы не банки начали использовать блокчейн, а блокчейн навсегда вытеснил банки из сферы финансов.
#опросы #БанковскаяСистема #БлокчейнИБанки #блокчейн #ico
Следующая публикация
Комментарии 4