7 неочевидных фактов про кредитные карты

Кажется, что кредитки просты: взял кредит — и плати за него проценты. Но иногда, например, на кредитку можно положить свои деньги и проценты получать. Вот что вы могли не знать о кредитных картах.
✔ Можно положить свои деньги
Многие думают, что, пользуясь кредитной картой, можно расплачиваться только деньгами банка. На самом деле зачастую вы можете положить на счёт собственные средства (кредитный лимит при этом сохраняется). Иногда это выгодно для получения повышенных бонусов, которых нет по дебетовым картам. За счёт своих денег вы получаете больше преимуществ и при этом не платите банку за кредит.
✔ Бывает процент на остаток
Да, это необычно. Кредитки иногда могут предоставлять пользователям аналог накопительного счёта. Если положить на них свои деньги, то банк будет начислять процент на остаток. Например, по карте «Просто» от Восточного банка при остатке своих средств от 10 до 500 тысяч ₽ банк начислит 4% годовых, а если совершить пять покупок на сумму от 10 000 ₽, то по карте «Халва» Совкомбанк начислит 7,5% на остаток.
❌ Но даже при снятии собственных денег может быть комиссия
Если вы положили свои средства на кредитную карту, то тратить их лучше безналичным способом. Если захотите снять их с карты, придётся заплатить такую же комиссию, как если бы это были деньги банка. Помните, что при снятии наличных часто может не действовать льготный период. Уточните это в условиях по своей карте.
То же самое правило касается перевода денег с кредитки на любую другую карту — банк спишет такую же комиссию, как при снятии через банкомат.
При этом можно найти кредитки, по которым не придётся платить комиссию за снятие наличных.
❌ Льготный период не всегда большой
Банки часто говорят, что льготный период (время, когда не начисляются проценты за кредит) может составлять 55, а иногда и 100 дней. Но часто можно не заметить предлог «до». То есть 55 дней — это максимальный льготный период, но он может быть и меньше.
Льготный период считается от даты выписки по карте (это может быть дата открытия счёта, например, 7 число каждого месяца). Допустим, дата выписки — 7 мая, льготный период — до 55 дней, а покупку по карте вы совершили 30 мая. До 7 июня вам нужно внести минимальный платёж. Если этого не сделать, то льготный период не будет действовать и проценты начислят со дня покупки, 30 мая. Оставшуюся сумму нужно вернуть до 1 июля (55 дней с 7 мая), то есть в этом случае по факту льготный период составит 32 дня, а не 55.
❌ Минимальный платёж невыгоден
Если вы взяли кредит по карте, то ежемесячно нужно вносить 3–10% от размера задолженности — «минимальный платёж». Многим кажется, что это выгодно — возвращать средства небольшими частями. А на самом деле это выгодно банку. Чем дольше вы возвращаете долг, тем больше переплатите кредитной организации по кредиту.
Например, у ВТБ минимальный платёж по Мультикарте составляет 3% от размера задолженности, а ставка по кредиту — 26% годовых. Если занять 100 000 ₽ и рассчитывать отдать их за 24 месяца, то первые 23 месяца придётся платить от 5 до 3 тысяч ₽ долга и процентов по нему (сумма постепенно будет снижаться), и к этому времени останется внести около 50 000 ₽. Итого вы заплатите 37,5 тысячи ₽ в виде процентов. А если решите вносить по 10 000 ₽ в месяц, закроете кредит за 12 месяцев, переплатив 14 тысяч ₽.
❌ Есть пени
Если не внести вовремя минимальный платёж по кредитке, то банк начнёт начислять пени. В ВТБ этот штраф составляет 0,1% в день от суммы долга и процентов по нему, в Сбербанке пени считаются по ставке 36% годовых.
При этом задержка с внесением минимального платежа может плохо сказаться на кредитной истории. При обращении за новым кредитом вам могут отказать.
❌ Банки подключают платные услуги к кредитке
Иногда банки по умолчанию подключают платное СМС-информирование по кредитной карте. Первые месяцы оно может быть бесплатным, а потом будет взиматься плата от 30 до 89 ₽ в месяц.
Также возможно автоматическое подключение страховки кредита или страхования жизни. Например, в Сбербанке эта услуга стоит 0,7% от суммы задолженности. Отключить эти услуги можно через интернет-банк или колл-центр.
Будьте осторожны, если оформляете кредитку на всякий случай и не используете её. Проверьте подключение платных услуг сразу после получения карты, чтобы избежать неприятного долга в будущем.