Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

— Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально, но есть доход 22 000 в месяц?
В настоящий момент нет законодательных нормативных актов, по которым банки могут принимать решение о предоставлении ипотеки. Банки самостоятельно определяют критерий «платежеспособности» клиента. По существующей статистике, если Ваш доход более 20 000 рублей, некоторые банки идут на одобрение в выдаче кредита под залог недвижимого имущества. Но это зависит от ряда условий, в частности, от стоимости приобретаемого имущества, срока, на который предоставляется кредит, от дополнительного дохода и т. п.
По действующему законодательству кредитная организация застрахована заложенным имуществом, поэтому даже если клиент не сможет погасить кредит, то заложенное имущество (недвижимость) будет реализовываться; за счет этого будет погашаться кредит.
Разумеется, банк будет всячески страховать себя от рисков. В данном случае — с помощью договора страхования имущества, жизни и здоровья и т. д. Поэтому решение о предоставлении ипотеки будет приниматься только банком.
Конечно, можно. Однако нужно ли? Сразу скажу, основываясь на собственном опыте, что с таким доходом брать ипотеку крайне опасно. Если только речь не идет о небольшой сумме, которую Вы в состоянии осилить (например, у Вас большие собственные накопления и денег в кредит нужно сравнительно немного). Если речь идет не о возможности обслуживать кредит, а о возможности получить положительное решение кредитора выдать этот ипотечный кредит заемщику с такими характеристиками, тогда пытаться стоит.
Как правило, главным фактором, определяющим принятие положительного решения о кредитовании, служит информация, полученная из бюро кредитных историй. И если у Вас уже есть хорошая кредитная история, велика вероятность, что Вам кредит одобрят. На принятие решения могут влиять и другие факторы. Так, у каждого кредитора свой собственный подход к скоринговой модели, применяемой для оценки заемщика.
У различных банков могут быть разные условия по ипотечным кредитам. Из крупных банков только несколько (ВТБ 24, Промсвязьбанк и др.) имеют программы, которые позволяют оформить ипотеку без справки по форме 2-НДФЛ, а взамен принимают любой документ, подтверждающий Ваши доходы. При этом процентная ставка по таким кредитам выше, чем у официально работающих. Кроме того, в расчет будет браться и вся Ваша кредитная история, стоимость жилья, общий размер кредита, сумма первоначального взноса, ежемесячные платежи. Вы можете воспользоваться ипотечным калькулятором, рассчитать сумму кредита и получить предварительное одобрение банка.
Условия предоставления ипотечного кредита у разных банков могут отличаться, но все они учитывают официальный доход гражданина: заработную плату, пенсии и др. Маловероятно, что неофициальные доходы примут во внимание. Это вполне объяснимо: в случае образования долга кредитные организации не смогут обратить взыскание на такой доход, что является большим риском для них. В связи с этим рекомендуем предложить «работодателю» принять гражданина на работу по официальному трудовому договору, объяснив такой шаг необходимостью приобретения своего собственного жилья. Официальное трудоустройство повысит шанс стать участником ипотечного кредитования. Однако и здесь имеются свои «подводные камни». Не во всех кредитных организациях доход в размере 22 000 рублей может оказаться достаточным для оформления ипотеки. Поэтому необходимо рассматривать самые разные банки, поскольку это повысит вероятность успешного результата. Кроме того, многие банки в настоящее время предлагают различные программы ипотечного кредитования. Об этих условиях нужно уточнять в банке. Самое главное, что требуется от желающего приобрести жилье в ипотеку, — проявлять активность в данном вопросе.