Предыдущая публикация
Что делать, если нет возможности платить ипотеку 🤔
➡️ Самое плохое, что человек может сделать, будучи не в состоянии платить по ипотечному кредиту — не выходить на связь с банком и залечь на дно.
✅ Известно несколько лучших способов решить проблему: реструктуризация, ипотечные каникулы, банкротство, есть смысл решать задачу с их помощью. Расскажем, что можно предпринять, когда кризис не оставляет возможности делать обязательные взносы по ипотечному кредиту.
➡️ Попросить стандартные ипотечные каникулы
✅ С 2019 года плательщик, попавший в сложную финансовую ситуацию, может воспользоваться ипотечными каникулами — периодом с выгодными условиями. На срок до полугода банк может освободить от платежей по ипотеке. По возможности можно вносить денежные средства в размере, прописанном в кредитном договоре или отличающемся от него в большую или меньшую сторону.
Для одобрения ипотечных каникул нужно соответствовать условиям:
1. Сумма ипотеки не более 15 млн рублей.
2. Ранее ипотечные условия не пересматривались по инициативе заемщика, за исключением процедуры рефинансирования.
3. У заемщика другого жилья, только приобретенное в ипотеку.
✅ Важно доказать, что на дату подачи заявления о предоставлении каникул у заемщика сложилась трудная финансовая ситуация, в результате которой доходы существенно сократились. Например, после рождения ребенка доход упал на 20%, а платеж по ипотеке отнимает 40% семейного бюджета. Либо заемщик более двух месяцев не может работать в силу состояния здоровья. Также правом на ипотечные каникулы могут воспользоваться лица, чей доход снизился на 30%, а ипотечные платежи отнимают еще половину средств.
✅ Заполненное заявление можно принести в офис финансовой организации или отправить заказным письмом. Для предоставления кредитных каникул потребуется взять выписку из ЕГРН, по которой будет понятно отсутствие второго жилья в собственности и документы, подтверждающие появление финансовых трудностей — медицинскую справку, свидетельство о рождении ребенка, налоговую декларацию, справку о заработной плате и так далее. Точный перечень документов желательно заблаговременно выяснить в банке, в котором обслуживается заемщик: в некоторых финансовых организациях могут быть дополнительные требования.
➡️ Воспользоваться особыми кредитными каникулами
✅ После перехода большинства регионов на карантинные условия, вызванные эпидемией коронавируса, банки ввели новую систему ипотечных каникул, которая действует наравне со старой. Теперь заемщик может просить отсрочку по платежам на полгода в случае, если в результате эпидемии его доходы снизились на 30% и более. На период каникул можно не вносить платежи или совершать их в меньшем размере, штрафы и пени с заемщика не взыскиваются.
Чтобы банк дал ипотечные каникулы, кроме снижения дохода на 30% должны быть и другие условия:
1. Ипотечный кредит выдан ранее 2 апреля 2020 года.
2. Размер кредита соответствует установленным лимитам — до 4,5 млн рублей в столице, до 3 млн рублей в Санкт-Петербурге, ДФО и Московской области, до 2 млн рублей в остальных регионах страны.
3. У заемщика отсутствуют стандартные кредитные каникулы, о которых рассказано выше.
✅ Процедура оформления ипотечных каникул упрощена: достаточно позвонить в банк и попросить рассмотреть возможность предоставления отсрочки по платежам. Однако не исключено, что сотрудник финансовой организации попросит предоставить документы, подтверждающие снижение дохода на 30% в период развития пандемии. Это могут быть фотографии или отсканированные изображения, которые можно отправить по электронной почте.
➡️ Подать заявление на реструктуризацию ипотечного кредита
✅ В случае, если ситуация не соответствует условиям предоставления ипотечных каникул или доказать снижение доходов не получается, можно обратиться с просьбой о реструктуризации долга. Такая возможность есть в каждом банке, будут различными лишь условия. Финансовая организация, рассмотрев обращение заемщика, может предложить следующий выход:
● увеличить срок кредита, тем самым снизить размер ежемесячного платежа;
● дать временную отсрочку по платежу или перенести дату его выплаты;
● снизить процентную ставку.
✅ В отдельных случаях можно надеяться и на списание начисленных штрафов. Главное, показать банку, что вы в сложной ситуации, но готовы выполнять обязательства по кредитному договору.
✅ Лучше всего просить о реструктуризации письменно, тогда в случае отказа будет основание для решения проблемы иным способом, например, посредством инициации процедуры банкротства. В письме нужно подробно описать возникшую проблему, попросить провести реструктуризацию долга и дать список прилагаемых документов, с помощью которых подтверждаются финансовые проблемы.
➡️ Попросить о рефинансировании ипотечного кредита
✅ Еще одна возможность решить проблему — рефинансирование. Так называют закрытие действующего кредита за счет нового, зачастую с пониженной процентной ставкой или выданного на более выгодных условиях. Для рефинансирования можно обратиться в финансовую организацию, с которой уже заключен договор. Если вам ответили отказом, то надо искать другой банк, который готов предложить соответствующую программу. Как правило, второй путь более надежный: банки редко рефинансируют свои же кредиты.
✅ Важно, чтобы были соблюдены следующие условия
● репутация хорошего заемщика — просроченных платежей быть не должно;
● по действующей ипотеке должно быть не меньше шести выплат до момента подачи заявления на рефинансирование;
● согласие на условия банка (иногда организация может пойти навстречу, но с условием приобретения дополнительной услуги, например, ипотечного страхования жизни и здоровья).
✅ Как будет происходить рефинансирование, зависит от конкретного банка. Иногда он выдает всю необходимую сумму, плательщик же закрывает действующий кредит, о чем предоставляет подтверждающие документы. В других случаях банк берет все организационные и бумажные вопросы на себя.
➡️ Платить по возможности
✅ Если все перечисленные выше способы недоступны, лучшее, что может сделать заемщик — платить, сколько может, пусть даже в два-три раза меньше назначенной суммы ежемесячного платежа. Да, штрафов и пени в таком случае не избежать, кредитная история будет испорчена, но получится показать банку добросовестность, что важно для последующего бесконфликтного решения ситуации.
✅ Нужно время от времени давать о себе знать, звонить в банк и просить пойти навстречу. Всеми силами постарайтесь показать финансовой организации, что мошеннических мотивов нет, вы добросовестный плательщик, но оказались в сложной ситуации.
➡️ Объявить себя банкротом
✅ Если сумма оставшегося долга перед банком превышает 500 тысяч рублей и есть просрочки по платежам более трех месяцев, можно подать заявление в арбитражный суд на запуск процедуры банкротства. По новым законам это может сделать и физическое лицо, главное соответствовать перечисленным требованиям и иметь возможность оплатить работу финансового управляющего (около 25 тысяч за стадию, которых может быть две).
✅ Банкротство — не такая приятная процедура, как может показаться. В ее ходе будет описано все ценное имущество, за исключением единственного жилья, личных вещей и предметов первой необходимости. В случае с ипотечным кредитом гражданин может лишиться и приобретенного жилья.
✅ На время процедуры заявитель лишается права распоряжения недвижимостью, его банковские счета переходят под контроль финансового управляющего. С автомобилем тоже придется распрощаться.
✅ Срок на установление банкротства до 9 месяцев. Он складывается из периода на рассмотрение поданных документов (от 15 дней до трех месяцев), реализации имущества (длится до полугода) либо на реструктуризацию долгов (может длится до 4 месяцев).
➡️ Ничего не делать и ждать суда
✅ Самый плохой вариант из всех — перестать платить, не идти на контакт с банком и ждать, что решит суд. Способ этот сопряжен со стрессами (придется общаться с коллекторами) и грозит потерей приобретенной в ипотеку квартиры. В настоящее время Центральный Банк порекомендовал не выселять неплательщиков до 30 сентября 2020 года, связано это с пандемией коронавируса. С 1 октября 2020 года надеяться на поблажки не нужно. Скорее всего, выбравшему такой путь решения финансовых проблем, придется распрощаться с приобретенной в ипотеку недвижимостью и понести финансовые потери.
👉 Еще больше интересных статей тут: https://ok.me/KoL #кредит #кредитналичными #низкаяставка #низкийпроцент #деньги #деньгиналичными #кредитнагод #кредиты #процентнаяставка #финмаркет #финансы #банки #сбербанк #тинькофф #альфабанк #оформитькарту #получитькредит #рокетбанк #ФинМаркет #страховки #страхование
Следующая публикация
Нет комментариев