В чем смысл страхования жизни?

В этой статье мы обсудим очень важный вопрос - зачем нужно страхование жизни.
Позвольте в начале я расскажу историю из своей жизни. Однажды февральским вечером я ехал по загородной трассе. Шел сильный снег. Передо мной ползла неспешная фура. Какое-то время я плелся за ней, а потом решил обогнать. И я почти уже обошел ее, когда моя машина сорвалась в неуправляемый занос. Я крутил рулем и жал на педали, пытаясь выровнять авто. Но все было бесполезно – меня крутило посреди оживленной трассы. Разделительного ограждения не было, вылететь на встречку означало смерть. Но мне повезло – я улетел на правую обочину. Повезло и еще раз – моя машина приземлилась на крышу в мягкий сугроб. Люди, которые ехали за мной – вытащили меня из перевернутой машины. На мое счастье я был жив — и я был здоров. Мне тогда не было еще и тридцати, жена не работала, на мне был ипотечный кредит за квартиру. Спустя несколько дней, когда эмоции улеглись, я подумал: что было бы, если бы я умер, или стал инвалидом? Ведь для семьи это — финансовая пропасть, из которой не выбраться никогда! И еще я подумал: раз это случилось однажды – то может и повториться. Есть ли возможность защититься от подобных событий в будущем? В поисках ответа на этот вопрос я очень быстро пришел к идее страхования жизни, и немедленно открыл свой полис.
Представьте себе воду. Она может находиться в форме жидкости, в виде пара, или льда. Но в любом состоянии это одно и то же вещество. Так вот, финансовые активы человека тоже могут принимать разные формы. Средства на банковском счету, ваш инвестиционный план, и контракт по страхованию жизни – все это активы, которые обеспечивают финансовое благополучие человека и его близких.
Зачем вам разбираться в страховании жизни
У любого дома есть фундамент, стены и крыша. Можно ли сказать, что один из элементов важнее других? Нет, все одни в равной степени важны для уюта и комфорта нашего дома. Однако эти части дома строятся в четкой последовательности, один за другим: сначала фундамент, затем стены, в завершение крыша. Если говорить о личных финансах человека, то страхование жизни – это фундамент вашего финансового благополучия. Это крепкое основание для здания вашего достатка. Почему это так? Потому что все наши планы на будущее, благополучие наших семей и детей – строится в предположении, что мы будем живы и здоровы, и сможем заработать достаточно денег, чтобы реализовать эти планы. Вспомните мою историю; ведь случай может помешать нашим планам. События, которые мы не можем контролировать, например болезнь или несчастный случай – могут внезапно вмешаться, перечеркнуть все наши планы, и поставить семью на грань нищеты. Открыв полис страхования жизни – мы исключаем из жизни наших семей этот огромный риск. И тем самым создаем прочную основу, крепкий финансовый фундамент для благополучия наших семей. Вот зачем вам эта статья. Она поможет понять, в чем смысл страхования жизни, и какую пользу способен вам принести этот финансовый инструмент, являющийся важнейшей частью личных финансов любого человека.
Больше жизни!
Люди избегают говорить о страховании жизни – считая это словосочетание синонимом смерти. Если слова «страхование жизни» вдруг вас угнетают – оставьте мрачные мысли. Потому что страхование жизни – это не о смерти. Страхование жизни существует ради жизни, и используется ПРИ жизни, а не после нее. Скажите, есть ли что-то мрачное в крепком фундаменте :)? Это жизнеутверждающий символ, это основа уютного, надежного дома, где будет долго и счастливо жить большая семья. Страхование жизни есть такой же фундамент для вашего финансового благополучия. В понимании большинства людей термин «страхование» происходит от корня «страх». Между тем все как раз наоборот. В дореволюционной России использовался оборот «передать на страх» в страховую компанию, например — риск пожара. Тогда уже страховая компания будет «бояться» того, что мой дом сгорит – потому что тогда ей нужно выплатить возмещение по этому случаю. А я уже не боюсь пожара – открыв полис, я переложил этот риск на страховую компанию. Страхуя свою жизнь, мы снимаем со своих семей огромный, тяжелейший риск потери дохода, возможных долгов и беспросветной нищеты – и перекладываем его на плечи страховой компании. Вспомните, как, планируя забраться на шаткую стремянку, мы говорим: «подстрахуй меня». Это естественное желание. В нем позитивный смысл — помоги мне, обеспечь мою безопасность. Именно это и делает полис страхования жизни. Страхование жизни – это не о смерти. Это основа долгой, счастливой, благополучной жизни. Что доказывают и многочисленные исследования – застрахованные люди живут дольше. Использование страхования жизни Друзья, предлагаю в обсуждении этого вопроса продвигаться от простых идей — к все более и более интересным применениям СЖ. И вот возможные (и далеко не все!) области применения страхования жизни в жизни обычной семьи.
Обеспечить финансовую безопасность семьи
На поверхности лежит простая идея – ряд неконтролируемых событий может нанести семье серьезный финансовый урон. Чтобы устранить риски, угрожающие нашему финансовому благополучию – их нужно описать, и понять, как с ними бороться. Поэтому давайте спокойно обсудим, как случай может нанести финансовый урон человеку, и его близким. Любой человек, и любая семья имеет определенный уровень достатка, и планы на будущее. Для обеспечения привычного уровня жизни, и достижения важных целей нужны деньги. Эти средства люди зарабатывают своим трудом. Но задумайтесь – если человек получил травму, что будет с его доходом? Доход исчезнет на то время, пока человек будет выздоравливать. Для серьезных травм это может быть очень долгий срок. Значит, лишив человека дохода – случай ударит по текущему уровню жизни, и отдаляет достижение важных целей в будущем. Но ситуация может быть сложнее. Из-за травмы или болезни человек может получить инвалидность – и тем самым потеряет зарабатывать до конца дней. Ударит ли это по его финансовому положению? Сильнейшим образом. Нужно ли от этого защищаться? Конечно! Наконец, человек может внезапно уйти из жизни. Что будет с финансовым положением семьи, потерявшей близкого человека трудоспособного возраста? Она одновременно лишится и помощника во всех житейских делах, и дохода, который близкий человек зарабатывал и приносил домой. Финансовое положение семьи очень резко ухудшится. Вплоть до нищеты, если из жизни ушел кормилец. Друзья, я бы отметил тут две вещи. Не смотрите на сказанное выше как на страшилки. Моя задача не пугать, а побудить вас задуматься о собственной финансовой безопасности. К сожалению, подобные события в жизни бывают, и нередко. Поэтому разумный человек обязательно предпримет защитные меры, открыв себе полис. И еще. Людям свойственно думать, что несчастья и неприятности случаются только с другими людьми. А уж меня-то это точно не коснется. Я и сам так думал – лишь до той поры, пока не оказался вверх колесами в разбитой машине. Минуту назад у меня было все прекрасно – и вот я в шаге от смерти. Это может случиться внезапно, с абсолютно любым человеком. Я доподлинно знаю это. Поэтому не стройте иллюзий. Если мы понимаем, насколько тяжелый финансовый урон случай может нанести нашим семьям – наша обязанность защитить близких людей.
2. Защита от смертельных болезней
Как независимый финансовый советник я профессионально занимаюсь финансовым планированием для частных лиц. И я прекрасно знаю, что ныне очень многие люди сталкиваются в жизни со смертельно-опасными заболеваниями. Для современной медицины это не приговор – но в критической ситуации срочно требуется крупная сумма для немедленной терапии и/или операции. И это может быть очень сложной задачей. Если некой семьи это коснется — откуда ей немедленно взять миллионы рублей? А найти их необходимо, ведь это вопрос жизни и смерти близкого человека. Титаническими усилиями семья может собрать необходимые средства. Но ведь большая их часть – это будут долги, которые придется отдавать. Это приведет семью к огромным финансовым трудностям, и даже к банкротству. Зачем так рисковать? Полис страхования жизни решает эту задачу, очень быстро предоставляя средства для лечения при постановке опасного диагноза. И это будет выплата за счет страховщика — а не огромные долги, которые потом семье придется возвращать. Защита от критических заболеваний — это очень важная часть финансовой безопасности семьи. Эту безопасность дает вам контракт по страхованию жизни.
3. Гарантия выполнения важнейших планов Если у супругов есть дети – их нужно поставить на ноги. Что означает кормить, одевать и воспитывать детей, и им дать хорошее образование — чтобы спустя время повзрослевший человек начал свою самостоятельную жизнь. Но задумайтесь, если из-за трагической случайности один из супругов станет нетрудоспособным, или уйдет из жизни — как другому в одиночку растить детей? Из каких средств оплатить их высшее образование? Чтобы исключить случайности в достижении важнейших целей, семья защищает жизни супругов. И поэтому при расчете суммы страхования жизни супругов учитывается бюджет, необходимый для достижения важнейших целей семьи. Вот простой пример. Молодая семья купила квартиру в ипотеку, и недавно в семье появился первенец. Мама в декрете с малышом, папа работает, чтобы обеспечить семью. Кормильцу обязательно нужно страхование жизни. Необходимая для него сумма страхования жизни будет включать как минимум три слагаемых. Первое – при ипотеке нужно страховать жизнь обязательно! Непогашенный остаток долга мы учтем при расчете страхового покрытия жизни кормильца. Второе – на какие средства будет жить жена с ребенком, если кормильца не станет? Мы рассчитаем сумму необходимых жене с ребенком расходов в месяц, и умножим ее на количество месяцев, оставшихся до совершеннолетия ребенка. Эту сумму прибавим к остатку долга по ипотеке. Третье – вероятно, семья хотела бы в будущем дать хорошее образование ребенку. Мы вычислим стоимость образования в ВУЗе к моменту 18-летия ребенка, учитывая ежегодное повышение стоимости образования из-за инфляции. И если жизни кормильца будет защищена на сумму этих трех слагаемых, то даже в случае его ухода семья сможет выжить, вырастить и обучить ребенка. Потому что необходимые для этого средства семья получит по страховке. При таком подходе случайности исключены, и важнейшие цели будут достигнуты при любом развитии событий. Именно так страхование жизни обеспечивает крепкую основу для финансового благополучия семьи. И прежде чем идти дальше, к продвинутому использованию страхования жизни — давайте обсудим ошибочную ментальную установку, которой, к сожалению — придерживаются многие люди. «Должен платить» или «желаю вносить»? Мы часто слышим от людей, имеющих страховой полис, что они «должны платить» в страховую компанию. «Должны платить» — в корне неверная формулировка, и вот почему. Будучи человеком, который желает обеспечить безопасность своей семьи в критических ситуациях – я буду искать инструменты, которые помогут мне это сделать. Для защиты от финансовых проблем, которые неизбежно наступят в результате травм, критических болезней либо смерти — существует единственный инструмент, это страхование жизни. А раз так – я буду с радостью его использовать. Ведь он решает мою проблему, и я с удовольствием буду делать необходимые взносы в свой страховой контракт, ведь только он может обеспечить безопасность моей семье. И поэтому слова «должен платить» для меня трансформируются в «желаю вносить». Я действительно желаю вносить деньги в свой страховой контракт, чтобы удалить из жизни очень опасные риски, и обеспечить безопасность близких мне людей. За изменением фразы стоит сдвиг парадигмы. Вы не должны платить; любой разумный человек желает делать взносы в свой страховой контракт ради финансового благополучия себя, и своей семьи. Хорошо – давайте посмотрим, что еще способно сделать для вас страхование жизни.
4. Защита ваших активов
Контракт по страхованию жизни обладает особым, и очень важным свойством – на средства, инвестированные в полис страхования жизни – невозможно обратить взыскание. Иначе говоря, эти средства недоступны никому, кроме как владельцу контракта. Их нельзя отобрать по суду, нельзя на них наложить арест, эти сбережения не попадут под удар из-за семейных проблем, или спора с деловым партнером. Это сбережения, которые железно принадлежат только владельцу контракта. Ни один другой финансовый инструмент не дает столь же мощной защиты вашего капитала от посягательств извне. Для многих ситуаций в жизни это важно. Владелец заводов, газет, пароходов может внезапно лишится всех своих активов — но капитал, который инвестирован в страхование жизни недоступен для изъятия. Поэтому для состоятельных людей страхование жизни представляет значительный интерес.
5. Льготное налогообложение вашего капитала
Средства в полисе страхования жизни не облагаются налогом на прирост капитала. В ряде случаев налог может возникнуть по завершении контракта, но пока он действует – рост капитала освобожден от налогообложения. Это очень важно, потому что по этой причине полис страхования жизни позволяет вашему капиталу расти быстрее.
Создание и увеличение наследства Возможно, вас это удивит – но в мире в компаниях по страхованию жизни хранится значительно больше средств, чем в банках. Отчасти это связано с тем, что поколение за поколением династии страхуют жизни всех членов семьи для преумножения своего капитала. Когда жизненный путь одного из членов семьи завершается, крупная выплата по контракту поступает в семейный траст, чтобы быть использованной для страхования жизни младенцев, как только они появится на свет. Так продолжается поколение за поколением, и поскольку сумма страховой выплаты всякий раз много больше вложенных средств, капитал семьи со временем очень сильно растет. И любой из нас может положить начало семейному капиталу своей династии, открыв свой контракт по страхованию жизни. Подумайте, насколько легче будет внукам и правнукам, если семья будет хорошо обеспечена деньгами уже в самом начале их жизненного пути. Для своих детей и внуков человек может создать наследство в миллионы долларов — при вполне доступных взносах в контракт. Рядом есть и еще одна возможность, о которой люди даже не думают. Многие бабушки и дедушки хранят определенное наследство для внуков. Часто это наличные или же деньги на банковских счетах — которые будут переданы внукам после их ухода. Но тогда внуки получат лишь эту сумму денег. В ряде случаев, если вложить имеющиеся накопления в полис страхования жизни бабушки/дедушки, то внуки после их ухода получат ощутимо большую сумму. Так с помощью страхования жизни может быть увеличено наследство для близких людей.
6. Уравнение в наследстве
Представьте себе зрелых родителей, у которых есть уже взрослые сын и дочь. И квартира, которую они хотят передать детям. Передать ее одному ребенку значит обидеть второго. Завещать двоим – значит вынудить их делить имущество, потому что вместе они использовать квартиру не будут. Чтобы исключить возможные конфликты в семье, родители могут открыть полис пожизненного страхования жизни с выплатой, равной стоимости квартиры. Тогда один ребенок получит недвижимость, другой – выплату по полису аналогичной стоимости. Обратите внимание — при этом в данном случае родители удвоили наследство детей.
Страхование жизни будет очень эффективным и изящным решением многих иных финансовых задач в жизни семьи. Помните слова Архимеда? «Дайте мне точку опоры, и я поверну Землю». По легенде он воскликнул это, открыв силу рычага. Страхование жизни – это рычаг, который за цент поднимает доллар. И тем самым очень сильно облегчает решение многих финансовых задач. Так используйте же эту силу себе во благо! И начните с самого простого – с обеспечения безопасности своей семьи.
7. Финансовое признание в любви
Мы стремимся оберегать и защищать любимых людей. Если в подворотне какой-нибудь мерзавец нападет на нашу семью - мы вступим в схватку, чтобы отбить нападение, и уберечь от опасности своих близких. Случай сродни хулигану. Он может напасть в любой момент, и также внезапно. Но кулаками тут не поможешь – нужен полис страхования жизни. Подумайте о том, насколько тяжело будет близким людям в случае вашего ухода. В том числе – и в финансовом отношении, особенно если вы – кормилец семьи. И если мы понимаем это, то мы обязаны помочь близким в этом случае. Если мы этого НЕ делаем – фактически, мы осознанно бросаем их на произвол судьбы в тяжелейшей жизненной ситуации. Согласитесь — с любимыми людьми так не поступают. Поэтому страхование своей жизни – это финансовое признание в любви к близким людям. Вы стремитесь защитить их в критической ситуации, поскольку любите их. И в завершение Как дом начинают строить с фундамента, так и в основу своего финансового благополучия люди закладывают страхование жизни. Это надежная опора для ваших долгосрочных финансовых планов. В этом состоит важнейшее применение страхования жизни. Также страхование жизни – это эффективный и очень мощный инвестиционный инструмент, который позволяет семьям создать целевые фонды, накопления для обучения детей и собственный пенсионный капитал. Защитить активы от преследования, создать и преумножить наследство, обеспечить льготное налогообложение для капитала – эти и многие другие задачи способно решить для вас страхование жизни. Обязательно используйте страхование жизни, заставив работать этот гибкий, эффективный инструмент, этот мощный финансовый рычаг — в собственных интересах.