Предыдущая публикация
В кирпичная суд
Рубрика ответ на вопрос #33
Взял(а) кредит в банке , процент огромный, не в состоянии его выплачивать, что мне делать?!
Дорогие друзья, все мы живем в современном мире и часто, для того что бы реализовать некоторые наши материальные потребности нам нужны деньги в большем количестве чем мы владеем в реальности. В данной ситуации нам приходится брать в долг, однако из-за повального обнищания нации и финансового кризиса у друзей и родственников их занять почти нереально, по этому, остаются только кредитные организации (банки). Но наши банк не сильно демократичны по отношению к гражданам той страны, в которой они работаю (Россия), в отличие от Американских и Европейских банков, где кредит под более чем 5-6% считается «варварством» и такие сделки признаются в судебном порядке сразу же ничтожными. В связи с этим у любого нормального человека встает вопрос, как не попасть в финансовую (и не только) кабалу, от которой не защищает государство? Что бы было более наглядно, приведу данные (статистику) Росстата, в которой сказано, что размер просроченной задолженности на конец ноября 2017 года составил 2,7 триллиона рублей (!), а было в 2016 году 2,6 трлн. рублей (что так же является колоссальной цифрой) это демонстрирует тот факт, что дела у народа, все хуже и хуже!
И так поехали……..
Первый вариант это снижение процентной ставки.
Учитывая тот факт, что процентные ставки устанавливаются банками исходя из ключевой ставки Центрального Банка России, то всегда следите за ней (на официальном сайте ЦБ РФ) так как, если данная ставка снизилась то вы имеете право обращаться в свой банк с заявлением о снижении вашего кредита. Само собой банки об этом вам не скажут и это делают не охотно, но они понимают, что лучше так, чем полная потеря денег. Помните, что в соответствие с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» изменение условий договора не допускаются в одностороннем порядке, по этому решить ваше обращение в положительном или отрицательном ключе это их (кредиторов) право, а не обязанность, и, из-за это решение данного вопроса через суд почти в 100% случаев, дело проигрышное. Исключением являются случаю предусмотренные статьей 451 Гражданского кодекса РФ это существенные изменения обстоятельств, то есть они изменились на столько, что их при заключении договора, невозможно было предвидеть, и при таких обстоятельствах договор и вовсе не был бы заключен (потеря работы, болезнь, катастрофы и т.д.).
Правила для руководства при обращении в банк:
1- Обращайтесь только тогда, когда процентная ставка по кредитам на рыке банковских услуг значительно снизилась. Ну например, вы брали авто кредит в 2014 году под 19% годовых, а в 2018 году банки, в том чисел и банк заемщика, предлагает под 14% годовых аналогичный кредит.
2- Заявление в банк с обращением о снижении процентной ставки необходимо грамотно обосновать, ссылаясь на финансовую ситуацию на рынке, и не просите понизить ежемесячный платеж, а напишите, как пример: «Прошу снизить процентную ставку по кредитному договору, по которому являюсь заемщиком, в связи с понижением ключевой ставки Банка России»
3- Я лично советую своим клиентам, собрать парочку коммерческих предложений с других банков, которые предлагают более выгодные условия кредитования. В этом случае перед банком встает сложный выбор, либо снизить процентную ставку, либо потерять клиента, как только он обратится в другой банк для перекредитования.
Второй вариант - Рефинансирование.
Если первый вариант закончился неудачно для вас по каким-то причинам, то следует обратиться в сторонний банк (кстати, это можно сделать и в своем банке) с предложением о рефинансировании долга («выкупа»). Для начала данной финансовой процедуры вам будет необходимо собрать определенный пакет документов. Обычно это справка НДФЛ-2 за последние 3-6 месяцев (каждый банк имеете свои правила ), справка о доходах по форме банка либо управленческая отчетность и выписки по счету для владельцев -предпринимателей, заполненная анкета, паспорт, второй документ удостоверяющий личность, СНИЛС и копия трудовой книжки заверенная отделом кадров с места работы. Здесь важно осознавать, что если вы делаете эту сложную и долгую процедуру ради каких-то 0,5-2%, как минимум не имеет смысла, так как вы по сути получает новый кредит и также вам надо будет ждать одобрения кредита (могут и отказать). Перед тем как брать новый кредит, необходимо уточнить информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые обязательно возникнуть при совершении сделки.
Третий вариант – Реструктуризация задолженности.
Это один из самых распространенных методов уменьшения ежемесячного платежа. Данный метод предоставляется, только добросовестному заемщику, и, если вы не платите или опаздываете с платежами, то этот метод явно не для вас, к сожалению. Один из самых любимых и популярных вариантов реструктуризации это так называемые «Кредитные каникулы», то есть в определенный период (как правило, до 6 месяцев) банк позволяет вам не вносить кредитных платежей вообще, либо вносить только проценты. Кроме этого, вы, как заемщик можете просить об изменении валюты платежа, отказаться от штрафных санкций, неустоек. Говоря простым языком , реструктуризация предполагает заключение между вами и вашей кредитной организацией соглашения, по которому изменяются первоначальные условия кредитного договора. Данная процедура для банков, не является обязательной и ни в каких законах не закреплена, однако уважающие себя банки идут навстречу своим клиентам в трудной жизненной ситуации. Но реструктуризация это временная мера, и если вы не выполняете условий нового соглашения, то банк оставляет за собой право взыскать с вас долг целиком в судебном порядке! Для того, что бы произвести реструктуризацию вам необходимо предоставить в банк заявление и документ подтверждающий, что заявитель (вы ) оказались в сложной жизненной ситуации, на пример, при потере места работы, необходимо предоставить документ о постановке на учет в органах службы занятости населения или копию трудовой книжки с указанием основания увольнения, при длительной болезни справку о болезни, при ухудшении финансового состояния на работе - справку 2-НДФЛ, подтверждающую снижение заработной платы и т.д. Важным условием принятия положительного решения банком является отсутствие реструктуризации до этого заявления. Срок рассмотрения данного заявления – 5 рабочих дней. При отказе банке, потребуйте, что бы они его предоставили в письменной форме. Далее советую обратиться в Роспотребнадзор и в Центральный Банк России с жалобой. Как правило, данные обращения ничего не дают (хотя иногда есть и исключения), но с пакетом этих документов теперь можете смело идти в суд, так как для судьи это будет доказательством того, что вы пытались, как добросовестный должник решить свою проблему.
Четвертый (иной) вариант – Дефференциация графика платежа.
Мы с вами знаем, что сумма переплат не только от размера процентной ставки и периода, на который заключен договор, но и от того, какой способ начисления процентов по кредиту определен и какова схема его погашения. И тут вам следует разбираться в таких юридических понятиях, как дифференцированный и аннуитетный платежи. При погашении аннуитетных платежей заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму, но в начале срока кредитных платежей заемщик оплачивает основном проценты, а остальная часть кредита почти не гасится, то есть проценты в течение нескольких лет начисляются на почти не уменьшающуюся сумму остатка, что делает намного дороже сам кредит. Однако при погашении кредита дифференцированными платежами сумма основного долга разбивается на число месяцев в сроке кредита, то есть заемщик ежемесячно погашает одну такую долю тела кредита и проценты, набежавшие на остаток задолженности. В этом случает, соответственно, и переплаты за кредит меньше. При таком способе оплаты кредита, не удобным является то, что в первое время (месяцы) придется вносить более крупные суммы платежей. На данный момент у граждан нет выбора, выбирать дифференцированный или аннуитетный платеж, но в Госдуму РФ данный проект внесен (ждемс).
Так же, как еще один метод снизить процентную нагрузку, по моему мнению, является досрочное погашение кредита, но это уже другая, очень редкая процедура.
Будьте грамотны и бдительны, банк вам не друг, а экономическая единица, которая чтобы заработать и разбогатеть дает вам деньги. И еще один совет если 25-30% вашей зарплаты не покрываю сумму ежемесячного платежа, то кредит денежных средств это самая худшая из всех ваших идей!
Официальный сайт нашей коллегии: http://ka1-sochi.ru/ #адвокатсочи #адвокатадлер #юристсочи #юристадлер #юрист #адвокат #банки #кредиты #юридическаяконсультация #адвокатскаяколлегия
Наши адвокаты в Адлере добиваются главного: делают жизнь своих клиентов комфортнее, безопаснее. Адвокаты в Сочи нашей коллегии оказывают юридическую помощь в ...
ka1-sochi.ru
Следующая публикация
Комментарии 1